手机卡在不插手机的情况下，其失效时间主要取决于运营商的政策和规定。一般来说， 手机卡在不插手机的情况下，如果欠费超过三个月，则会被运营商默认为废卡并进行销号处理。即使没有插在手机中，手机卡仍然会每月扣除相应的套餐费，直至话费余额被扣完并进入欠费、停机的状态。
此外，不同运营商可能有不同的具体规定，有些运营商可能会在欠费后6个月或更长时间进行回收号码。因此，建议用户在不使用手机卡时，应及时联系运营商申请销号，以避免不必要的费用累积和信用记录受损。
综上所述，手机卡在不插手机的情况下，一般会在欠费三个月后被销号处理，但具体时间可能因运营商而异。