手机贷款的诉讼时效一般为 三年，这意味着贷款机构在用户逾期超过三年后通常不能再起诉用户。尽管如此，贷款机构仍可以选择继续催收。需要注意的是，即使贷款机构在三年内没有提起诉讼，逾期记录也可能已经上传至征信系统，并且会一直保留，影响用户的信用记录。
此外，不同的网贷平台可能有不同的催收政策和起诉标准。有些平台可能在用户逾期90天或180天后就开始采取法律行动，而有些平台则可能会在逾期半年后提起诉讼。
因此，建议用户尽早还清逾期贷款，以避免可能面临的法律后果和信用损失。如果确实遇到还款困难，建议及时与贷款机构沟通，寻求解决方案，例如延期还款、分期还款等。